Tasa fija ¿A cuántos años?

Las entidades financieras viven en un continuo proceso de innovación para ganar la mayor participación posible en sus cuotas de mercado. A diferencia de otros sectores, como por ejemplo el de consumo masivo, los productos de la banca son intangibles. Los gerentes de mercadeo financieros deben recurrir a todo tipo de valores agregados y, en muchos casos a lo emotivo, para convencer al público de contratar sus productos y no los de la competencia.

Compras

En la decisión de compra que toman los clientes de créditos, cuentas y tarjetas de crédito respecto al banco o asociación al que le darán su voto de confianza, influye un factor de fondo que no es tan sensible en otros casos: se trata de dinero y, por consiguiente, trae consecuencias que afectan de forma directa la cotidianidad del interesado.

Así, si la variable precio es importante al momento de mercadear cualquier producto, en los portafolios bancarios toma aún mayor relevancia. ¿Quién discutiría que, con independencia de los premios que se pueda ganar al abrir una cuenta de ahorro, pesará más en la mente ordenada el rendimiento que se reciba por los ahorros familiares?

Del mismo modo, si vamos a solicitar un crédito y tenemos el mínimo sentido financiero, nos fijaremos en principio en lo que representa la cuota mensual para nuestro bolsillo -los fines de semana, puntos, posibilidades de cuota gratis, y un largo etcétera, no serán más que beneficios adicionales-.

Las entidades financieras son conscientes de este hecho. Sin embargo, saben también que, en un mercado volátil como el dominicano, los clientes estarán dispuestos a sacrificar una parte de su flujo de caja a cambio de la seguridad de que la cuota no varíe con el tiempo.

Un ejemplo de este comportamiento se ve en las conocidas Ferias de Créditos. Es ya tradición que la entidad financiera promotora del evento proponga dos o tres tasas de interés, con plazos fijos entre seis meses y varios años -en lo regular no suelen pasar de dos-; lo común, aunque a muchos pueda sorprender, es que más del 70% de los consumidores siempre escogen la que ofrece el mayor plazo fijo, aunque esto signifique pagar cuotas 2-3% por encima. Al contrario, es mínimo el porcentaje que toman la tasa más baja; desde el punto de vista comercial, los Bancos y Asociaciones de Ahorros y Crédito incluyen una opción "barata" para atraer flujo de público y utilizar en sus campañas publicitarias la famosa frase de "tasa desde...".

Entonces, ¿cuál es la mejor decisión?

Depende de lo que se esté adquiriendo y la situación particular de la persona o empresa. Me parece -luego de varios años de observar los mercados y las decisiones de muchos clientes- que para tomar la mejor alternativa se debe reflexionar sobre lo siguiente:

- Si dentro de nuestros planes está pagar el capital en el corto plazo, nos conviene la tasa más baja. Claro, asegurémonos de que no existan penalidades significativas por cancelación anticipada.

- En principio, si estamos contratando créditos a largo plazo, las opciones fijas a mayor tiempo son más convenientes.

- En caso de ser afortunados y disfrutar de un buen flujo de efectivo, podemos sacarles más provecho a los fondos con tasas más bajas. Igual, contando con una competencia agresiva en el mercado financiero, siempre existirá la posibilidad de que otro banco compre la deuda después con mejores condiciones para nosotros.

- La variable plazo también hace parte de la ecuación. Como lo he comentado en otras ocasiones, a plazos más largos, menor la cuota.

Un último comentario: revisemos la letra pequeña en los contratos. De ser posible, incluyamos en los mismos un límite de aumento en la tasa anual. No sea que, por favorecernos con una oferta, luego nos veamos comprometidos a pagar el doble de cuota a la vuelta de la esquina.

Los puntos de vista y opiniones expresados ​​en este contenido son los de Ernesto Berio,  no de RE/MAX RD.